互联网金融斗法：20余同质产品角逐消费者或受益

银财太仓 · 发表于 2014-1-23 22:41:50

从2013-2014年，几乎在一夜间，货币基金就成为了理财市场的宠儿。各种名为“余额宝”、“零钱宝”等20多只类似产品相继面世，不断刷新互联网金融市场的热度。

上周，天弘基金和支付宝同时发布消息，截至1月15日，余额宝（即天弘增利宝）规模已超过2500亿元，与2013年末的数据相比，在15天内规模增长了35%。同一天，苏宁云商称旗下的易付宝推出余额理财产品“零钱宝”，联手广发与汇添富。“微信理财通”在拿到证监会批文后，也在当晚22时开启试运行，对接华夏基金推出首款理财产品。

一石激起千层浪。在余额宝取得成功之前，基金公司对互联网金融可以说是不屑一顾。然而随着“宝粉”越来越多，互联网金融却又在一夜间进入了“大跃进”时代。在越来越多同质化产品面世的2014年，“余额宝”能否保住自己的先发优势，类“余额宝”产品的市场，是否将会因为产品的同质化而渐趋饱和？

“功能”扮演重要角色：2013年，互联网金融之争不断升级。艾瑞咨询认为，整体金融产品网销在售卖产品类型层面，主要以风险较低、流动性较强的货币型基金以及刚需、标准化程度较高的保险产品为主；而在用户层面，主要吸引的是长尾互联网网民群体，对于价格、便捷性以及收益具有较强敏感性。

年中，余额宝面世，截至2013年12月31日余额宝的规模达到1853亿元，其对接的天弘基金2013年的资产管理规模达到1944亿元，超过嘉实基金的1905亿元跃居行业第二位。在此之后，几乎没有基金公司再抗拒触网。在今年7月的一个基金业论坛上，华夏基金管理有限公司副总经理吴志军曾经笑言，“现在大家都往两个地方‘朝圣’，一个是杭州的阿里巴巴，一个是深圳的腾讯。”

上周，微信理财通低调上线。在点击微信首屏界面下“我”按钮进入后，会显示“我的银行卡”等一级入口，“我的银行卡”入口进入后即出现“理财通”平台，从产品定位来看，理财通和嘀嘀打车、易迅、手机话费、Q币充值等产品位列同类权重。

微信理财通对接的是华夏财富宝货币基金。其优势在于其6亿多的活跃用户，但从功能上看虽然存入和取出并不收取手续费，但目前尚不支持支付和转账。

另一款同日推出的产品苏宁零钱宝，功能与支付宝的余额宝极其相似，存放在零钱宝中的资金不仅能够获得收益，还能随时用于消费和快速转出到银行卡，不收取任何手续费。目前，零钱宝对接的两只产品分别广发天天红和汇添富现金宝，系统默认推荐当前七日年化收益率最高的基金产品。

从本质上来说，这些“神秘”的互联网金融产品并没有本质上的大区别。其对接的货币基金主要均是投向银行同业存款、大额存单、短期国债、央行票据等风险较低的货币市场。

一位参与过相关产品研发的基金公司高层向南都记者表示，类余额宝的产品给整个行业带来了快速的改造。“从某程度上说，互联网金融下的货币基金已经具有活期存款的功能，有条件和银行在该类目上形成竞争。”

但由于“类余额宝”产品的收益率并不会太高，产品间收益相差也不会太大。上述人士认为，在经过早期的新鲜后，2014年，类余额宝的产品会面临产品功能上的竞争，而不是收益率之争。

“一是考验购买的过程是否方便，二是考验购买后使用是否方便，除了基本的转账到银行卡，还包括对于生活的渗透力，比如能不能用于购物支付，能不能向银行实时转账，能不能缴纳水电煤气费等。”

银财太仓 · 发表于 2014-1-23 22:42:17

产品愈趋多元化：首批互联网金融产品，带来了一股货币基金的热潮，这与目前国内的存款利率还没有市场化的货币政策相关。然而，随着利率市场化不断推进以及资金面的整体变化，未来不排除可能对货币基金的收益产生影响。业内人士认为，在资金规模愈趋增长后，互联网金融产品的多元化将是2014年的方向。

南都记者从知情人士处获悉，支付宝最快将于节后推出升级版的余额宝产品。据了解，这款产品名为“定期宝”，与余额宝可T +0的实时赎回不同，定期宝将是一款封闭期在7天到90天的短期理财产品。“产品将会主力在移动端推出。合作方包括南方基金、工银瑞信、德邦基金、道富基金以及易方达基金，模式为一家公司负责一只产品，比如南方基金公司只提供7天短期理财基金等。”他表示，这类短期理财产品主要投资于固定收益领域，包括现金、通知存款、大额存单、债券等投资品种。

上述人士认为，从目前来看，互联网金融的关键将围绕四方面，分别是入口、流量、产品、服务。“2014年，基于互联网生态本身将产生更多的金融需求，其中微信和支付宝将扮演重要的角色，其他的互联网企业也会加大投入力度。但从上述几个方面看，微信在入口和流量上具有天然的优势，微信目前具有6亿多的活跃用户，月活跃用户数2.7亿，支付宝的活跃用户则在2亿左右。但从产品和服务上，以及对互联网理财的理解程度上看，支付宝具有更丰富的经验。”

知情人士称华为终端中国区执行副总裁腾鸿飞

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