5年内买房：小夫妻巧妙理财轻松实现大房梦想

发动机的轰鸣 · 发表于 2015-7-11 11:35:24

对于组建家庭的小夫妻来说，理财可跟单身时不同了。两个人一条心，稳步增值。一步一个脚印，5年买房也轻松实现~

案例回顾：董小姐，今年二十九岁，小孩刚满月，家庭年收入17万左右，年支出7.2万左右。夫妻双方均有社保，并购买了寿险（附加意外险与住院险），年缴费1.2万元。家庭现有定存2万元，货基约4万元。

理财目标：夫妻双方想要在3-5年内实现买房（100平左右）。

财务分析：理财目标-合理。董小姐一家的现有资产共6万元，夫妻双方每年还有8.6万的结余。经估算，如果4-5年后买房，则能较为轻松地达到首付48万的目标。

注意：董小姐未提及房子的单价，因此我们只能以杭州地区4月均价（约1.6万）来估算，即100平的房子总价160万元。按照首套贷款比例三成来算，首付是48万元。

保障情况-良好。董小姐夫妻二人均有社保，有了基本的保障。另外，他们还补充了寿险（附加意外险和住院险）。一般我们建议保费为家庭年收入的1/10，董小姐一家1.2万的保费较为合理。

发动机的轰鸣 · 发表于 2015-7-11 11:35:56

理财建议：收益目标-10%左右。董小姐一家如果保持当前的资产配置，收益率大概为3%~5.5%，购房目标实现难度较大。然而，只要进行积极的理财规划，采用稳健的投资策略，那么三口之家5年内拥有温馨小窝就不是梦了。

投资回报率 9.2%，目标实现时间 4年。具体地，如果董小姐一家能维持9.2%的投资回报率，那么就能在4年内实现目标。当然，随着收益率的提高，目标实现的时间也会随之缩短。

注意：以上估算是建立在“现有资产6万，家庭年结余8.6万，买房时只支付首付48万”这三个关键数据的基础上的。资产以及年结余的提高，首付的减少，能够进一步降低目标实现时间以及投资回报率。

长期目标—子女教育。另外，董小姐提到说“不太懂基金，就买着玩，当做宝宝的教育金”。因为教育金没有时间弹性和费用弹性（孩子到了适学年龄一定要上学），所以建议除了购房的短期目标，再新增一个子女教育的长期目标。

发动机的轰鸣 · 发表于 2015-7-11 11:36:17

投资策略-稳健为王。3-5年内要买房，留给我们的时间并不长，小孩会慢慢长大，买房是刚性需求。因此，我们建议董小姐采取稳健偏保守的投资策略。

具体地，建议配置投资品 “基金+P2P网贷+银行理财产品”，假设基金的平均收益率是20%，P2P是8%，银行理财是5%，那么如果分别配置20%，30%，45%的比例，那么整体收益率就可以达到9.65%。

基金建议配置混合基金、债券型基金等。其中混合型基金风险相对较高，建议每月定投购买，达到均摊成本降低风险的目的。而债券基金风险较低收益稳健，可选择单笔申购。就目前行情来看，年平均收益可达20%。

P2P网贷是近几年兴起的互联网金融产品，固定收益、操作便捷，风险比基金低。建议选择正规大型P2P平台公司，收益在8%~10%的产品为宜，否则信用风险加大。

银行理财产品虽然目前的整体收益较低，但胜在安全，可以分散整体风险。而且对比类似收益率的定存，其投资期限更短，支取更加灵活。当前的收益率普遍在4.5%-5.8%左右。

发动机的轰鸣 · 发表于 2015-7-11 11:36:38

好规划提示：当股市风险较大时，可适当增加固收产品的比例。或调节基金组合结构，增加债券基金的比例。

保障计划-保持：董小姐夫妻买房后，就会有房贷，这意味着家庭负债的产生。在这个前提下，如果夫妻双方有一方是家庭的重要经济来源，那么一定要提供相对更多的保障，这样才能保障夫妻另一方和子女的生活不受太大的影响。

注意：在分析环节，我们提到了董小姐的1.2万元保费较为合理。但因为保额等具体内容未知，考虑到保险规划需兼顾到寿险、重疾、意外、医疗等保障是否足额，我们无法给出具体的建议。

另外，三口之家可能会有一些额外的支出，因此建议董小姐通过活期存款或货币基金的方式，留够3-6个月的支出总额，作为紧急备用金，以备不时之需。

发动机的轰鸣 · 发表于 2015-7-11 11:36:49

好规划温馨提示：董小姐的这个案例中，可以看到，投资理财并不是只有货币基金和存款这类低风险、低收益的投资品。近几年，我国金融市场不断开放，理财产品不断创新，投资机会层出不穷。在这样的大环境下，只要我们稍微花一点时间，了解学习一些符合我们个人情况的理财方法和渠道，就会发现无论是买房还是教育，都能轻松实现！

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