银行账户过多背后有烦恼：个人资产分散弊端多

一壶流年 · 发表于 2015-7-11 08:55:57

不知不觉中，我们身边的银行账户不断增加。这其中有读书时代为了放零用钱而开的储蓄账户，有工作后每个单位发的工资卡、奖金卡，还有些是为了购买理财产品而特地申请的借记卡。但账户的增加未必是好事。

账户背后有烦恼：在网络公司工作的郑媛最近就有些郁闷，她翻出早年办理的借记卡到银行查看是否还有存款，结果被告知已经被扣收了多次小额账户管理费及年费，原本账户中的几百元存款就这样白白溜走了。“要是早知道会这样，还不如当初早点把存款取出，注销账户更好。”吸取这一次的教训，郑媛把过去所有银行账户统统梳理了一遍，该留的留，该销的销。

让她没想到的是，居然从一张银行卡里发现了1万多元存款。“真不知道该不该庆幸，这卡还是我毕业后第一家公司的工资卡，算算都放了6年了，要是不查一下，没准就被我顺手扔了。可现在查到了，又觉得这几年这笔钱白白‘躺’在账户上，没生出啥利息来，实在有些‘亏’了。”郑媛说。

与郑媛的感受相同，退休后一直忙于理财的刘桂英最近也体会到了多账户的烦恼。她告诉我们，起初在不同银行开立账户为的是购买不同的理财产品，“一会这家收益高，一会那家更赚钱，为了不错过机会，我就在好几家银行开户了”。一直以来，她都追随高收益产品忙着存款“搬家”。嫌大银行理财产品收益低，她就在家附近的几家小银行开了户，把钱分别投资在这些银行的理财产品中，力求获得更多收益。

“每次有产品到期，我就会在这几家银行里再挑一个产品跟上。”刘女士说，考虑到产品的收益有波动，她就把50多万元的存款分成几份，在各家银行的产品中滚动投资，这样来把握更多生财机遇。

不过最近，她发现这样做其实并不划算，因为她在每家银行的存款都不高，所以一直享受不到贵宾客户的待遇。上网点要排队、打客服人工电话要等很久，就连费率也丝毫没有优惠，这让她心里不舒服了。

一壶流年 · 发表于 2015-7-11 08:56:16

资产分散弊端多：实际上，银行账户太多可真不是好事情。最有可能发生的状况是，你忘记了放在账户里的存款，就这样一直只拿活期利息。哪天想起来还好，要是记不起来，很可能被永远遗忘。要知道，银行可是不会提醒你“睡眠账户”的存在的。

第二个麻烦是，如果账户上资金量不多，可能出现年费、小额账户管理费等各种隐形成本。据了解，目前大部分银行的小额账户管理费征收对象为日均余额低于300~500元的普通存取款账户借记卡，一般每季度收取3元，一年收取12元，算上借记卡年费10元，一年22元就是一张“睡眠借记卡”的“保养”成本。

而第三个问题往往被大家所忽视，那就是银行账户太多，资产就容易分散，这并不利于客户享受银行更高级别的优惠待遇。就如刘女士一样，明明本来有不少资产，可是由于分散在多家银行，错失贵宾客户资格。

银行通常会根据存款金额划分客户等级，比如50万元以内为普通客户，50万元至600万元为贵宾客户，600万元以上可享受私人银行客户待遇。每一级客户所享受的产品、服务待遇是不同的。如某款产品A型对普通客户开放，收益率为5%，同款B型对贵宾客户开放，收益率可达到5.5%。在收费方面，贵宾客户能享受很多优待，如跨行取现免费、转账手续费优惠、认购产品费率折扣等。此外，贵宾客户还能享受包括环球金融服务、机场贵宾服务、医疗预约等高端礼遇。

一壶流年 · 发表于 2015-7-11 08:56:35

资金归拢 “瘦身”账户：基于以上几点，我们建议大家对银行账户来一次“瘦身”运动。要做的很简单，将一些并不常用，或是使用并不方便的账户进行归并，集中储蓄在一两家银行中。单身族的银行账户最好不多于2个，而对于已婚人士来说，夫妻双方的账户最好也能进行整合，账户总数不多于3个，以确保享受银行贵宾资格。

为了方便起见，我们推荐大家使用银行资金归集功能。所谓资金归集，就是银行根据客户的约定，定期将他行（可本人或他人）的银行账户资金自动转账归集到一个指定的主账户。资金归集可以按照每日、每月多种归集周期，以及定额、保底等多种归集金额来设定，使资金乖乖地按客户的指示走，轻松整合各账户资金。

现在，包括招行、民生、华夏、兴业、中信、光大等银行均设有个人账户的资金归集服务功能。打个比方来说，如果平时常用的理财账户是招行的，而工资账户有民生和兴业，那么你可以通过资金归集将这两个账户的资金全部或部分转入招行账户。这样，既无需每月操作那么麻烦，也能更好地利用月收入进行理财。

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